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    什么影响美国房产的贷款能力?

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    发布时间:2018年06月13日 09:32
    复查时间:2019年05月20日 08:30
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    房价上涨、利息将很快提高,都会使购屋者产生紧迫感。如果经济条件和信用分数仍然不足,拿不到合适利率的贷款,最好的选择是不要匆忙决定买房,比较各家银行再做决定。银行为了竞争,可能会向购屋者提供与竞争对手相同的贷款条件。
    本文不一定能帮你计算购买美国房产的贷款能力(这是房贷计算器的作用),而是为了让你更好地了解影响贷款能力的主要因素。尤其对于购买美国房产有压力的,想寻找方法增加购房机会的人。

    你可能会记得一个简单的公式:首付款+你能得到的最大额度的贷款=你能买得起的房屋价格。你已经知道自己的首付款有多少,剩下的问题就是:我能得到多少贷款?

    我们好像忽略了一项重要的费用:结算成本。要么用你的储蓄支付(这会减少你的首付款),要么有资格获得比想要购买的房产价值更高的贷款,将结算成本加到贷款里。

    回到重点上来,帮助我们获得最高额度的贷款的因素概况起来有以下几点:
    * 更高的月收入
    * 降低现有的每月债务
    * 更大的首付
    * 30年贷款vs.15年贷款
    * 一个更好的信用评分
    * 降低房产税和保险费

    更高的月收入

    很明显,你的付款能力越强,贷款的额度越高。银行限制你每月的住房按揭还款(包括税收和保险)不超过月收入的28%到36%。决定你购房水平取决于你的首付款和信用评分。在任何情况下都是,银行允许的月还款额越高,他们给你的贷款越多。

    降低现有的每月债务

    你欠的钱越少,能获得的贷款越多。银行限制你的每月还款,包括住房贷款,不超过每月总收入的36-42%,这个数字叫债务比率。比如你月薪$3000,负债$500,银行债务比率为38%,银行规定你总共的月负债为$1140(3000×38%)。你已经有$500的债务了,这意味着你每月按揭贷款额度只剩下$640了。

    更多的首付款

    你能拿出来的钱越多,银行肯借给你的就越多。别忘了28-36%的房贷比率和36-42%的负债比率。能增加你贷款筹码的其中一项就是首付款。以下是根据首付款,银行批准的比率:
    * 首付低于20%——房贷比率28-33%——债务比率36-40%

    * 首付20%或更多——房贷比率30-36%——债务比率36-42%


    30年贷款vs.15年贷款

    贷款的年限越长,贷款数额越高。如果每月还款额固定,贷款年限长比贷款年限短借的钱更多。反过来也成立,如果贷款数量固定,年限长比还款年限短每月的还款更少。

    这不意味着还款30年比15年更好,因为还款30年比还款15年最终付的利息多。简而言之,如果你能承担15年的贷款就选15年。但是如果银行只能给你30年贷款去购买你的梦想家园,当然也接受。(然后设法在15年内还完贷款)

    一个更好的信用评分

    信用等级越高,银行愿意贷款给你的钱越多。银行使用信用评级来确定什么样的房贷比率,债务比率适合你。

    降低房产税和保险费

    你需要支付的美国房产税和保险费月少,银行可能借给你的钱越多。银行根据你每月的还款额决定贷款给你多少。你需要支付的房产税和保险费越多,用来还贷款的钱就会越少,银行会借给你的钱也越少。
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